Cómo funciona tu pensión
La pensión de jubilación contributiva premia dos cosas: cuánto has cotizado y durante cuánto tiempo. La cuantía sale de multiplicar tu base reguladora por un porcentaje, y ambos factores dependen de tu vida laboral.
La base reguladora es el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años, actualizadas por inflación salvo las de los dos años más recientes. El porcentaje parte del 50 % a los 15 años cotizados y sube de forma gradual hasta el 100 % a los 36 años y medio. Cotizar por encima de la base máxima o durante más años del necesario no aumenta la pensión más allá del tope legal.
La tasa de sustitución
Es la proporción entre tu pensión y tu último salario. En España suele ser alta comparada con otros países, pero conviene conocerla: si tu pensión será notablemente menor que tu sueldo, quizá te interese complementarla con ahorro privado. Puedes estimar cuánto necesitarías apartar con la calculadora de ahorro para un objetivo.
Preguntas frecuentes
- ¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?
- En dos pasos. Primero se obtiene la base reguladora, que es el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años. Después se le aplica un porcentaje que depende de los años que hayas cotizado: el 50 % con 15 años y el 100 % con 36 años y medio. El resultado es tu pensión, que se cobra en 14 pagas.
- ¿Cuántos años hay que cotizar para el 100 %?
- En 2026, para cobrar el 100 % de la base reguladora hacen falta 36 años y 6 meses cotizados. Con menos años se cobra un porcentaje menor, pero con un mínimo de 15 años cotizados ya se tiene derecho al 50 %.
- ¿Cuál es la edad de jubilación en 2026?
- Depende de lo cotizado. Si acreditas 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte a los 65 años. Si has cotizado menos, la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses. Existe la jubilación anticipada, pero reduce la pensión de forma permanente.
- ¿Hay un límite a la pensión?
- Sí. En 2026 la pensión máxima es de 3.359,60 € al mes (47.034,40 € al año en 14 pagas), por mucho que hayas cotizado por encima. También hay pensiones mínimas garantizadas que varían según tengas cónyuge a cargo o no.
- ¿Por qué esta estimación puede diferir de mi pensión real?
- Porque calcula con un salario medio constante, mientras que tu pensión real depende de la evolución concreta de tus bases de cotización a lo largo de la vida laboral, de las lagunas de cotización y de la actualización de las bases antiguas por IPC. Es una estimación orientativa, no una resolución oficial.