Por qué reducir plazo ahorra siempre más
Los intereses de una hipoteca se calculan cada mes sobre el capital que queda vivo. Cuando amortizas, ese capital baja de golpe, y a partir de ahí todos los meses pagas intereses sobre una cifra menor. La diferencia entre las dos opciones está en cuánto tiempo dura ese efecto: si reduces el plazo, el préstamo termina antes y te ahorras los intereses de todos los meses que has eliminado. Si reduces la cuota, sigues pagando durante los mismos años, así que el capital pendiente devenga intereses durante más tiempo.
Dicho esto, el ahorro máximo no siempre es el mejor criterio. Bajar la cuota da margen mensual, y ese margen tiene valor si tu situación es ajustada o si prefieres tener flexibilidad. La decisión sensata es mirar las dos cifras juntas: cuánto ahorras y cuánto aire ganas cada mes.
Amortizar o invertir: cómo comparar sin engañarte
Amortizar hipoteca es una inversión encubierta: cada euro que aportas te «renta» el tipo de interés que dejas de pagar, sin riesgo y sin tributar. Por eso la comparación correcta no es contra la rentabilidad histórica de la bolsa, sino contra la rentabilidad neta y ajustada al riesgo que esperas obtener. Y antes de decidir, asegúrate de tener un fondo de emergencia: el dinero que metes en la hipoteca deja de estar disponible.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es mejor, reducir cuota o reducir plazo?
- En dinero, reducir plazo ahorra siempre más intereses: el capital que amortizas deja de generar intereses durante más meses. Reducir cuota interesa cuando lo que necesitas es aliviar el presupuesto mensual, aunque el ahorro total sea menor. La calculadora te muestra las dos cifras para que compares con tus números.
- ¿Cuándo compensa amortizar hipoteca en lugar de invertir?
- Amortizar equivale a obtener una rentabilidad segura igual al tipo de interés de tu hipoteca. Si tu hipoteca está al 3 %, amortizar es como ganar un 3 % sin riesgo. Invertir puede rendir más, pero con riesgo y tributando por las ganancias. Cuanto más alto sea tu tipo de interés, más atractivo es amortizar.
- ¿Me pueden cobrar comisión por amortizar anticipadamente?
- La ley hipotecaria limita esas comisiones y las concentra en los primeros años del préstamo, con topes distintos según sea a tipo fijo o variable. Muchas hipotecas firmadas en los últimos años no cobran nada pasado ese periodo inicial. Revisa tu escritura: si no te aplican comisión, deja el campo a cero.
- ¿Es mejor amortizar al principio o al final de la hipoteca?
- Al principio, y con diferencia. En el sistema francés las primeras cuotas son casi todo intereses, así que cada euro amortizado en los primeros años evita muchos más intereses futuros que ese mismo euro amortizado cuando quedan pocos años.